医療保険は商品を比べる前に順番があります。公的制度で賄われる範囲を押さえ、不足分だけを埋める考え方、入院・手術・特約の見方、更新型の違いまで整理しました。
資料を並べてみても、どれも必要そうに見えて決められない。入院日額、手術、先進医療、三大疾病——言葉が増えるほど判断が難しくなります。
選ぶ順番を変えると迷いが減ります。商品を比べる前に、公的な制度でどこまで賄われるのかを押さえ、残った不足分だけを民間の保険で埋める、という順番です。この順番を飛ばすと、すでに守られている部分に重ねて払うことになります。
会社員でも自営業でも、公的な医療保険に加入していれば、窓口での負担は年齢や所得に応じた一定の割合で済む仕組みになっています。さらに、ひと月の負担が重くなったときに上限を設ける制度も用意されています。上限の額は年齢や所得の区分で異なります。
一方で、公的制度では賄われにくい費用もあります。
民間の医療保険が埋めるのは、主にこの部分です。自分の場合にいくら足りないのかは、加入先の健康保険や市区町村の窓口で制度の内容を確かめたうえで試算します。
入院時の給付には、日数に応じて受け取る形、かかった費用に応じる形、入院したこと自体に対してまとめて受け取る形などがあります。どれが向くかは、入院の長さと家計の事情で変わります。
近年は入院期間が短くなる傾向があるとされ、通院での治療に対応するかどうかも比較の対象になります。
手術の給付は、対象となる手術が約款で定められています。同じ病名でも、治療の方法によって対象かどうかが変わることがあります。
特約は足すほど保険料が上がります。心配の順位をつけ、上位だけ残すのが現実的です。
どの型が合うかは、ほかの保険や貯蓄、退職後の収入の見通しと合わせて考える必要があります。
生活が変わるときは、保障の過不足も変わります。節目で見るのが効率的です。
新しい商品に移る前に今の契約を解約すると、戻れない場合があります。健康状態によっては新たな加入が難しくなることもあるため、順番に注意してください。
Q. 貯蓄があれば医療保険は不要ですか
まとまった貯蓄があり、働けない期間の収入も確保できるなら優先度は下がる、という考え方があります。ただし必要額の見立ては家族構成で変わるため、一般論では決められません。
Q. 掛け捨てはもったいないのでは
戻りがある設計は、その分の保険料が上がる傾向があります。保障と貯蓄を分けて考えるか、まとめるかは家計の事情と好み次第です。
Q. ひとつの保険で全部まとめるべきですか
まとめると管理は楽になりますが、不要な部分も一緒に抱えることがあります。必要な保障から組み立てるほうが無駄が出にくいとされています。
Q. 内容が理解できないときはどうすれば
分からないまま契約しないことが第一です。公的制度の内容は加入先の健康保険や市区町村の窓口で、商品の条件は販売する側に書面で説明を求め、最終的には保険や税の専門家、公的機関に確認してください。
あとから自分の書き込みを消すには、ここに入れた文字が必要です。入れないと消せません。この端末には記憶します（他の人には見えません）。
